网络借款平台哪个利息低些（网络借款平台哪个利息低点）

投稿用户 • 2022年8月15日 am10:56 • 创业资讯 • 阅读 332

首先，来确定下网贷范围：微微贷、借呗呗、花呗呗、美团团、金条条、有钱钱、度满满等都是网贷，有人可能会说微微贷、借呗呗都是银行放款，为什么会被界定成网贷？是因为放款利率水平，商业银行申请条件里就是这么定义的，借了几个网贷之后，银行就不再受理新的银行信贷或者抵押了，银行觉得借款人高利率的贷款都要借，现在来借我这种低利率的正规贷款产品，莫不是想拿我的钱填补网贷的高利率窟窿？

合法性分析：网贷虽然都是利息比较高，甚至达到利率顶格，同期LPR四倍红线，但是都具有合法性，他们都有网商银行牌照、网络小额贷款牌照，也不受地域放款权限限制。

资金成本差异性：银行的资金成本主要是储户的收益成本，众所周知，我国现在定期存款收益在2%-4%是主流，活期存款利率更低，银行资金成本总体来看可以说是极低。而网贷资金成本特别的高，网贷的初始资金来自放款机构的实缴资本和互联网销售公司的账期，再通过金融衍生品的形式加杠杆扩大规模。举两个例子，我们支付给淘宝的货款会停留在淘宝平台担保账户上7-15天，一方面是平台为用户担保货品质量，一方面平台可以将万千资金汇集后拆借给银行或者金融机构收取利息。微众银行、网商银行会将贷款用户的未来本息收益权分类评级打包，做成理财产品通过信托、证券公司销售出去，提前折价变现，收回资金，这样能使前海微众和网商通过加杠杆的方式扩大放贷规模以致增加更多收益率。

获客成本：网贷的总体获客成本高于银行。网贷虽然都是一个互联网品牌金融产品，但是金融部门和平台实业部门之间是亲兄弟明算帐，获客流量端口只有一个，内部也要竞争曝光量，获取一个客户多少钱成本明明白白，时至今天，每成功一笔网贷借款，获客的成本基本都在100-500元之间。相比之下，银行贷款的获客成本平均下来要低得多，主要还是因为银行主业一致，细分竞争压力比之网贷平台差异要小，资金、网点的体量大，贷款业务种类繁多都是银行获客优势。

风控成本：传统的商业银行风控依靠的是把握稳定高质量客群，大数据费用支出占比少。网贷公司风控数据需要高价集成，购买用户数据，建立十亿级别用户数据库，根据具体分析个人的用户数据进行授信额判定，像爬虫数据读取等（通讯录、短信、app名录、敏感词使用、想买手机、或者和朋友说过想买手机，互联网平台会搜集数据，通过分析需求、搜索记录、浏览记录、语音识别等方式判定你的需求，进行精准分析、广告推送）而银行是不被允许过分使用爬虫技术获取用户隐私的，银行自然而然总体风控成本更低。值得注意的是：单体借款申请，网贷的风控成本要远远低于银行的风控成本，但是互联网公司金融数据库的运营维护成本非常高。

坏账率把控：高成本对应高利率、高利率对应高坏账。网贷的高利率其实是变相的、更凶猛的透支侵蚀借款人的还款能力。银行的低利率和借款人对银行催收的传统观念，促使借款人按时还款，银行坏账率一直处在可控比例。

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